Prévoyance kiné libéral : pourquoi et comment choisir un contrat de prévoyance ?

Souscrire à un contrat de prévoyance kiné libéral pour compléter la CPAM ou la CARPIMKO en cas d’arrêt de travail peut vous éviter bien des tracas ! Travailler en libéral signifie ne pas bénéficier du même niveau de protection qu’un salarié en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. C’est pourquoi la prévoyance est indispensable. Elle permet de compenser les revenus manquants en cas d’imprévu, tout en assurant la continuité de votre activité et la sécurité financière de vos proches. 👉🏻 Mais comment fonctionne exactement la prévoyance ? Dans quels cas s’applique-t-elle ? Comment choisir une bonne prévoyance ? Combien coûte une prévoyance ? 📢 Cet article vous apportera des réponses pour bien organiser votre avenir.

Pourquoi la prévoyance kiné libéral est-elle essentielle ?

En tant que professionnel de santé libéral, vous ne bénéficiez pas du même niveau de protection qu’un salarié en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. C’est là qu’intervient la prévoyance qui vous permet de faire face aux imprévus tout en assurant la continuité de vos revenus et de votre activité professionnelle.

Voici les principales raisons pour lesquelles la prévoyance est indispensable pour vous, kinésithérapeute :

• Prévoyance kiné libéral en cas d’arrêt de travail : en cas d’arrêt maladie ou d’accident, la Sécurité sociale intervient après un délai de carence de 3 jours, avec des indemnités plafonnées. Après 90 jours, la CARPIMKO (Caisse autonome de retraite et de prévoyance des infirmiers, masseurs-kinésithérapeutes, pédicures-podologues, orthophonistes et orthoptistes) prend le relais. Toutefois, ses prestations sont souvent insuffisantes pour couvrir toutes vos charges professionnelles et personnelles.
• Prévoyance invalidité : en cas d’invalidité partielle ou totale, votre contrat de prévoyance vous verse une rente qui vous permettra de maintenir un revenu décent.
• Prévoyance décès : en cas de décès, une prévoyance assure à votre famille le versement d’un capital ou d’une rente, garantissant ainsi leur sécurité financière.

La prévoyance est donc un filet de sécurité indispensable pour vous protéger, vous et votre famille, contre les aléas de la vie.

💡 Conseil : pensez à ajuster régulièrement votre contrat de prévoyance en fonction de l’évolution de vos revenus, de votre situation familiale ou de vos besoins.

Les indemnités versées par la CPAM et la CARPIMKO sont-elles suffisantes ?

En cas d’arrêt de travail, les indemnités versées par la CPAM et la CARPIMKO ne suffisent généralement pas à compenser vos pertes de revenus. Voici les montants actuels en 2024 :

• CPAM : à partir du 4ᵉ jour d’arrêt de travail, vous percevrez une indemnité égale à 1/730ᵉ (soit 50 %) de votre revenu annuel moyen des trois dernières années, jusqu’au 90ᵉ jour.
• CARPIMKO : après 90 jours, la CARPIMKO vous verse 55,44 € par jour jusqu’à un maximum de trois ans.

Ces montants sont souvent insuffisants pour couvrir vos charges fixes (loyer, factures, matériel, etc.), d’où l’importance de souscrire une prévoyance complémentaire qui pourra vous assurer un revenu suffisant en cas d’arrêt prolongé.

La prévoyance kiné s’applique-t-elle à tous les cas ?

Vous pouvez avoir recours à votre prévoyance kiné libéral dans les situations suivantes :

• Incapacité temporaire de travail : en cas de maladie ou d’accident, vous percevrez des indemnités journalières pour compenser votre perte de revenus pendant l’arrêt de travail.
• Invalidité partielle ou totale : en cas d’invalidité, vous recevrez une rente proportionnelle à votre taux d’invalidité pour maintenir votre niveau de vie.
• Décès : en cas de décès, un capital ou une rente sera versé à vos proches pour garantir leur sécurité financière.

Comment bien choisir sa prévoyance kiné libéral ?

Pour bien choisir votre contrat de prévoyance en tant que kinésithérapeute libérale, voici les éléments importants à prendre en compte :

• Le type de contrat de prévoyance : il existe deux types principaux :
  • Le contrat indemnitaire : en cas de baisse de revenu, ce sont vos revenus réels qui seront pris en compte pour calculer vos indemnités.
  • Le contrat forfaitaire : ce type de contrat, lui, verse un montant prédéfini sans se baser sur vos revenus réels.
• Les franchises : préférez un contrat avec une franchise très courte, notamment pour l’hospitalisation et l’accident (0 à 3 jours). Ensuite, estimez le délai qui vous semble raisonnable avant de percevoir vos indemnités. Gardez à l’esprit que la durée de la franchise influencera vos cotisations.
• L’invalidité : certains contrats versent un capital en cas d’invalidité permanente, tandis que d’autres proposent une rente.
• Garantie d’invalidité professionnelle et choix du barème : optez pour un barème professionnel avec un seuil d’invalidité à 15%.
• Les indemnités journalières : assurez-vous de choisir un montant qui permet de maintenir votre niveau de vie en cas d’arrêt de travail.
• Les délais d’attente : soyez attentive aux délais imposés en cas de maladie ou de grossesse pathologique.
• Les exclusions et restrictions : vérifiez que vos activités personnelles (sport, loisirs, etc.) ne figurent pas dans les exclusions du contrat.
• Les augmentations tarifaires : un contrat peut paraître attractif au départ, mais il est possible que les tarifs augmentent fortement par la suite. Soyez vigilante sur ce point.
• Le mi-temps thérapeutique : différents types d’indemnisations existent, renseignez-vous bien sur ce que propose le contrat.

Il est primordial de lire attentivement toutes les clauses présentes dans les conditions générales et de bien comprendre chaque terme pour éviter toute mauvaise surprise. Un choix mal éclairé pourrait avoir des conséquences financières délicates.

📌 Pensez-y : faites appel à un expert-comptable pour vous aider à comparer les différentes offres de prévoyance et à choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins.

Combien coûte une prévoyance kiné libéral ?

En moyenne, les contrats de prévoyance pour les kinésithérapeutes libéraux se situent entre 300 € et 500 € par mois en 2024. Le coût de la prévoyance dépend des garanties choisies, du délai de carence, et du montant des indemnités souhaitées. La bonne nouvelle, c’est que grâce à la loi Madelin, les cotisations de prévoyance sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui permet de réduire la charge fiscale. 🎉

Une bonne prévoyance vous protège contre les aléas de la vie, tandis qu’une stratégie de retraite bien pensée vous permettra de maintenir votre niveau de vie à long terme. Prenez le temps de comparer les offres, de consulter des experts et d’adapter vos choix en fonction de votre situation. 👩‍⚕️ Anticipez, prévoyez, et protégez-vous pour mieux profiter de votre retraite !